文/家和
同花順數據顯示，2024年2月19日，西安銀行獲外資賣出26.04萬股。目前陸股通持有該行5379.11萬股，占流通股1.59%，累計持股成本3.56元，持股虧損3.15%。
分析人士認爲，自上市以來，西安銀行的股價連續走低，這與其基本面表現不無關系。近年來，該行整體盈利性指標有所下降，盈利能力有待提升，個人貸款規模下降等因素對其經營發展可能帶來的不利影響也值得關注。
(來源：銀河證券)
盈利能力減弱
西安銀行前身爲西安市商業銀行，由西安市原41家城市信用合作社和西安市信用合作社聯合社、西安市財政局以及西安市飛天科工貿總公司等9家企業于1997年共同發起設立，2010年更名爲西安銀行，2019年挂牌上市。公開信息顯示，近年來該行整體盈利性指標有所下降，盈利能力有待提升。
2020年，西安銀行實現營收71.38億元，同比增長4.27%；歸屬于母公司股東的淨利潤27.56億元，同比增長3.05%。報告期末，該行不良貸款率1.18%，撥備覆蓋率269.39%，資本充足率14.50%。盈利能力指標方面，該行加權平均淨資産收益率、總資産收益率、淨利差、淨息差等均出現同比下滑。
(來源：公司年報)
2021年，西安銀行實現營收72.03億元，同比增長0.91%；歸屬于母公司股東的淨利潤28.04億元，同比增長1.73%。報告期末，該行資産總額3458.64億元，較年初增幅12.88%；不良貸款率1.32%，撥備覆蓋率224.21%，資本充足率14.12%。盈利能力指標方面，該行加權平均淨資産收益率、總資産收益率、淨利差、淨息差等進一步下滑。
(來源：公司年報)
2022年，鑒于利息淨收入和非息收入共同下降，西安銀行營收和淨利潤出現較大幅度下滑。具體來看，該行利息淨收入55.08億元，同比下滑8.09%，非利息淨收入10.60億元，同比下滑12.43%；實現營收65.68億元，同比下滑8.82%；歸屬于母公司股東淨利潤24.24億元，同比下滑13.55%。盈利能力指標方面，該行加權平均淨資産收益率8.57%，同比下降2.02個百分點；總資産收益率0.65%，同比下降0.21個百分點；淨利差、淨息差分別爲1.54%、1.66%，分別同比下降0.22個百分點、0.25個百分點。值得一提的是，在非經常性損益項目中，該行近三年的罰款支出明顯上升，2020年罰款支出25.3萬元，2021年升至317萬元，2022年達到932萬元。
(來源：公司年報)
2023年前三季度，西安銀行實現營收50.41億元，同比增幅3.68%，歸屬于母公司股東的淨利潤19.05億元，同比增幅7.10%，基本每股收益0.43元，同比增幅7.50%，加權平均淨資産收益率6.39%，同比上升0.08個百分點。報告期內，該行經營業績有所回暖，但仍有較大提升空間。
(來源：公司季報)
個人貸款規模下降
西安銀行存貸款業務在當地同業競爭力較強，客戶基礎較好，不過，聯合資信評級報告認爲，西安銀行公司銀行業務開展面臨一定阻礙、個人貸款規模下降等因素對其經營發展可能帶來的不利影響值得關注。
個人貸款業務方面，西安銀行個人貸款結構以按揭貸款及消費貸款爲主，個人經營性貸款占比較低。2022年，爲落實監管新規要求，該行主動調整個貸業務結構，自然結清了部分線上業務，個人貸款規模呈現下降變化。
根據評級報告，2022年，西安銀行圍繞客戶的“衣、食、住、行”等高頻需求進行線上+線下的全覆蓋場景搭建，推動消費貸款業務發展；按揭貸款業務方面，根據省內各地市政策要求審慎投放按揭貸款，支持“保交樓”政策，優先支持剛性需求及改善性住房需求。但另一方面，受監管新規實施影響，西安銀行主動調整了個貸業務結構，自然結清了部分線上貸款業務，導致個人消費貸款規模有所下降；此外，在宏觀經濟持續下行、房地産市場持續低迷的環境下，居民購房需求不振，按揭貸款投放面臨一定外部挑戰，加之“按揭還款潮”的影響，該行按揭貸款余額有所下降；綜合上述因素影響，該行個人貸款規模整體下降。年末，該行個人貸款余額627.13億元，其中按揭貸款247.64億元，占貸款總額的13.06%。
(來源：聯合資信)
根據西安銀行年報，2022年末該行貸款和墊款本金總額1896.88億元，較上年末增長4.34%。其中，個人貸款和墊款627.13億元，較上年末下降9.63%。
(來源：公司年報)
2023年前三季度，西安銀行個人貸款和墊款655.53億元，較年初增加28.4億元，增幅4.5%，但暫時仍低于2020年和2021年的水平。
(來源：公司季報)
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