昨天，一個98年的小姑娘找到我，說她剛在銀行買了一份保險，要我幫她看看，什麽時候能拿錢，能拿多少錢。

保單的第一頁長這樣的：

這是一款帶分紅的兩全保險。兩全的意思，就是保生也保死。

如果6年內，不幸身故的話，可以賠錢。賠多少，看合同。

如果6年期滿，人還活著，也可以拿到錢。

不管怎麽樣，錢不會少，還會有利息。所以，銀行把它當作理財，來賣給客戶。

這款保險呢，挺好的。

具體是這樣：每年交2萬，繳3年，6年後可以領取滿期金，基本保額。

也就是，總保費6萬，到了第6年可以領取65431元，相當于6年的總利息5431。

這是寫進合同的利益，一塊不會少。

此外呢，還會有一丟丟的紅利，這部分是不保證的。

這也是銀行常賣的儲蓄險，返本快，到期了，再讓客戶買第二份。

有些客戶退了再買，以爲收益更高了，其實相反。

另外，我也給她說了現金價值，中途如果想要用錢，也可以申請退保。

比如第二年末退保，也就是你交了4萬塊了，可以退35837。所以中途想用錢，退保，不劃算，有點虧。

所以，保險適合做長期規劃。至少5年以上。

客戶說，不是呀，銀行經理跟她說，保險公司跟銀行簽了協議，到期利息有1萬塊。

我震驚到了。天啦，還能這麽說。

哪裏有1萬利息，合同上有嗎？

銀行帶著天然的信任優勢，真的什麽話都敢講。

他們說什麽，客戶都會相信。他們讓買什麽就買什麽。

說實話，苦了我們。

前幾年，銀行說，理財不會虧本，很多人相信了，結果呢？好幾個客戶跟我痛訴，真的應該把錢放在保險裏，至少本金不會少。

2022年資管新規之後，100%安全保本的只有三種金融産品：50萬以內的銀行存款、國債和保單的保額和現金價值。

爲了幫助客戶了解自己的保險，我去查了這家公司：

2021年前海人壽披露的盈利情況：營業利潤：-14億，利潤主要來自于營業外收入。

2022年的分紅實現率：也就是以往這家保險公司，産品的分紅，最低85%，最高123%。

但是，這些都不代表這家保險公司不好。

保單收到保險法的保護，保單的現金價值，是白紙黑字寫進合同，確定的利益不會少。

不保證的紅利，只是預期收益，保險公司經營好，盈利的70%分給保單所有人，經營不好，紅利有可能0。

但是，保底利益一份都不會少。

銀行經理說的，太忽悠了。怪不得，銀行保險這幾年退保率升高了。

監管的明確規定，一家銀行網點，只能代理3家保險公司的産品。所以，他們會以産品爲導向，不會爲你的需求，就讓你買。

有的客戶，第一年，買了一個大保險，回頭一看，投入太多了，第二年保費交不上。

有的客戶，本來存個大額存單，結果買了個保險。用錢的時候，想取，取不出來。

所以，如果銀行經理拉著你去了小隔間，跟你說，有款不錯的理財保險。

不要急著買，買之前，不妨讓我幫你把把關。