把錢存在銀行是大多居民的選擇，存款利率也是大家非常關注的話題。近幾年，銀行存款利率不斷下調，以四大行挂牌利率爲例。
2022.09.15-2023.06.07：
1、活期利率：0.25%。
2、定期存款
①整存整取：三個月1.25%，半年1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.06.08-2023.08.31：
1、活期利率：0.2%。
2、定期存款
①整存整取：三個月1.25%，半年1.45%，一年1.65%，二年2.05%，三年2.45%，五年2.5%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.09.01-2023.12.21：
1、活期利率：0.20%。
2、定期存款
①整存整取：三個月1.25%，半年1.45%，一年1.55%，二年1.85%，三年2.20%，五年2.25%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.12.22-2024.05.11：
1、活期利率：0.20%。
2、定期存款
①整存整取：三個月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.15%，三年1.35%，五年1.35%。
大家可以很明顯看出，銀行存款利率呈下調趨勢。五年期存款利率與三年期存款利率相差不大，意味著銀行吸納長期儲蓄的意願減少，銀行不願意爲長期存款支付更高的成本。
此外，長期存款品種也不斷減少，不少銀行停發三年期、五年期大額存單，多數大額存單的存款期限集中在2年之內。
例如2024年四大行發售的大額存單産品，只有工商銀行有發行五年期的。中國銀行只發行了二年期及以下的産品。2024年4月，招商銀行宣布停發3年期和5年期大額存單産品，主要向客戶提供了3年期以下的大額存單産品等。
以上種種，大家可以看到的高息存款正逐漸消失。
爲什麽存款利息持續下降？
主要在于銀行淨息差持續收窄，銀行業的息差壓力重重。
根據A股上市銀行2023年年報和2024年一季報數據顯示，截至2023年年底，42家上市銀行中，僅青島銀行一家實現淨息差增量，增幅只有0.07個百分點。
而相較于增量，多家銀行息差下降幅度驚人：瑞豐銀行以0.48個百分點的降幅領跌，工商銀行、建設銀行和農業銀行的降幅也在0.3個百分點以上，過半數的銀行淨息差下跌幅度超出0.2個百分點。交通銀行和廈門銀行淨息差並列最低，僅有1.28%。
這一收窄的趨勢在2024年一季度仍在延續，在披露了一季度淨息差（年化）數值的25家銀行中，23家的淨息差繼續收窄。 在銀行淨息差持續下行的情況下，銀行下調存款利率有助于緩解負債端壓力。
存款利率繼續調整的驅動因素包括：
1、在金融支持實體的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負債成本保持相對剛性，息差持續壓縮，加大了經營壓力。考慮到存量按揭貸款利率下調會進一步壓低銀行利潤空間，目前存款利率的調整力度難以完全抵消貸款利率調整的沖擊。
2、存款定期化趨勢愈加明顯，且長期限存款和部分特殊存款産品定價偏高。
3、商業銀行主動負債管理能力增強，市場化進程下預計存款利率也將隨著金融債、同業存單等産品利率下行的趨勢，一並進行調整。
那麽，大家未來的錢要去哪？
1、短期內居民意願還是以存款爲主
盡管近年來存款利率不斷下調，存款收益大幅減少，但因其存款的安全性、保本保息，仍是大多投資者的選擇。大多客戶投資風險偏好降低，存款仍是避險的主要産品，現階段下調存款利率對銀行存款穩定性的沖擊預計較小。
根據央行統計數據顯示，今年一季度，我國人民幣存款總量向300萬億元大關邁進，不過增長步伐正在放緩。新增人民幣存款11.24萬億元，較去年同期少增4.15萬億元，其中住戶存款、非金融企業存款分別同比少增約1.3萬億元和近3萬億元。
2、國債
國債以國家信用作爲擔保，可以稱爲無風險利率的産品，一直是居民投資的熱門産品，尤其是儲蓄國債，每期發行額度有限，一直需要搶購。
從利息來看，國債的利息比大額存單、定期存款要高一點。
例如2024年5月10日發行儲蓄國債利率，三年期利率2.38%，五年期利率2.5%。
四大行定期整存整取挂牌利率：三年利率1.95%，五年利率2.00%。升級版利率，三年利率2.35%，五年利率2.40%。
工行大額存單利率：20萬起存，三年期2.35%，五年期2.40%。
此外，從資金靈活性來看，國債的靈活性也更高。個人大額存單、定期存款提前支取按活期利率計息，現在活期利率在0.2%左右，損失的利息非常多。而儲蓄國債會根據持有時間分段計息，提前支取損失的利息相對來說更少。記賬式國債可以隨時買賣變現，資金流動性更高。
不過，近年來國債利率也是呈下調趨勢，所以並不會讓大家都放棄存款搶購國債，加上國債限額發行，對存款市場的沖擊有限。
3、償還貸款
在利率下行背景下，被人們討論最多的，當屬提前還貸，包括房貸、車貸等。與其將存款放在銀行吃低息，還不如主動償還高息的貸款。
4、銀行理財産品、公募基金
降息後，也會有不少追求一定收益的投資者將銀行存款轉向更高收益的地方，但總體還是以穩健投資爲主，主要轉向銀行低風險的理財産品和公募基金産品。
