大家好，我是雀老師。

買保險，有的家庭一大堆保單，認爲買保險應該多多益善，可是仔細翻一翻發現，其實真正有用的也就那一兩個；有的家庭雖然有一份保險但是保障還不完善，因爲沒買過，誤認爲保險一份就夠用了，多買了毫無用處。

比如，很多朋友都在問，我已經有了百萬醫療險了，而且最高保額還不低，那還有必要入手一份重疾險嗎？

既然這麽問，說到底，還是對醫療險與重疾險的區別沒有搞清楚。

醫療險，在賠付手段上屬于報銷型的，啥叫報銷型？

大家有社保的應該都知道，看病住院後，去申請報銷的時候，都得拿著一大堆的住院、治療、開藥的證明資料，然後能報多少都是有規定的，哪些治療能報，哪些藥能報，哪些醫院能報也都是有規定的。

以隔壁老王爲例，老王買了 100 萬醫療險，生病住院了。各種費用加一起花了幾十萬，找保險公司報銷。

假如老王得的是白化病，保險合同裏約定的病種包含了白化病，那麽就能報，如果沒有，就不能報；住院期間不是所有的花費都能報，比如膳食費、護理費等，有的醫療險能報，有的則不能報；不是所有的治療手段都能報，比如質子重離子治療，有的能報，有的則不能報。

醫療險，在經濟手段上屬于補償型的，啥叫補償型？

通俗來講，最後就是補助功能，保險公司承擔一部分，投保人或多或少也得承擔一部分，比例如何劃分那要看保險條款約定的報銷比例了。

百萬醫療險的優勢很明顯，就是發揮了很強大的杠杆作用，一般保費就是幾百塊錢（具體因産品而分析），可以作爲醫保的強大補充，住院治療費用在約定範圍內的都可報銷。

百萬醫療險有哪些缺陷？

缺陷一：一般都會1-2萬的免賠額，免賠額是什麽意思？

簡單來說，就是報銷門檻，比如免賠額是1萬，老王看病花了9000元，那不好意思，只能自費了，達不到報銷的門檻，老王看病花了2萬，那只能報2-1=1萬，花了3萬，能報3-1=2萬。

缺陷二：需要自己先墊付，然後拿著消費憑證去報銷，如果自己沒錢支付醫療費呢？還得四處借錢；

缺陷三：保障範圍或窄或寬，不是所有的病都可以報，不是所有的醫院都能報，不是所有的花費項目都能報，具體産品具體分析，如果不加限制條件，那麽百萬醫療險的保費就不會便宜到每年幾百塊錢了！

便宜是有原因的，同理重疾險的貴也是有原因的。（後文會提到）

缺陷四：保障期間短，一般爲1年，續保或有條件，因爲人的身體處于變化中的，今年老王可以買百萬醫療險，第二年可能就不一定會通過健康告知那一關，畢竟中年人的身體是每況愈下的，一年不如一年。

正因爲百萬醫療險有以上種種的缺陷，該如何彌補這些短板呢？靠重疾險來彌補。

重疾險，規則比較簡單，賠付手段上，屬于給付型，啥叫給付型？

簡單粗暴的說，就是一旦確診並且患病的嚴重程度屬于保險條款約定的，保額多少就給多少，有的甚至會高于約定的保額，而不會像醫療險打折扣按比例報銷。

還以老王爲例子：

老王買了一份重疾險，保額100萬，後來得了白血病，翻開保障合同一看，這病在保障範圍裏，保險公司核實情況後，會直接把這100萬一次性打到老王卡裏。

這 100 萬怎麽用，老王自己決定。想怎麽花就怎麽花，任性花就行。

大家可以看出，重疾險的賠付方式很土豪很應急，簡單直接。

與百萬醫療險相比，重疾險有哪些優點？

優點一：給錢的時間上有差異，前者是看完病才能報銷，後者是一確診就給錢，這樣經濟緊張的家庭就不用四處借錢看病了，要知道重疾險裏的病種都是大病重疾，少則幾十萬多則上百萬才能完全治好；

優點二：給錢的數量上有差異，前者是按根據花費的金額進行比例報銷，還有免賠額；後者是保額的100%甚至更多賠付；

優點三：保障時間上有差異，前者只能保1年，後者期間長，可以保障到60歲、70歲、甚至終身，不存在續保的難題。

優點四：可以附加保障責任，比如住院津貼，特疾保障，保費豁免、身故全殘賠付等。

重疾險的缺陷有哪些？

一、保障範圍側重于重大疾病或特疾，一般的普通疾病可能就除外了，所以一般的疾病保障還得靠百萬醫療險。

二、保費略微貴一些。

三、健康告知要求相對嚴格一些。

綜上，最理想的保障方案是百萬醫療險與重疾險的結合，發揮各自的功能。

總而言之，買保險，不該買的保險産品哪怕1塊錢也不要，因爲買了就是一張廢紙，該買的經濟情況允許的家庭再貴也要入手，絕不放過，這樣保障才能更加完善。